Перейти к содержимому

Мое нетривиальное решение

В новейшей истории российского банковского кредитования поручитель – фигура трагическая. Газеты, телевидение, Интернет и особенно устный фольклор полны жутких историй о том, как наши сограждане, поддавшись на уговоры родственников, знакомых, малознакомых людей и просто аферистов, попадали в цепкие руки банков, а то и судебных приставов, согласившись подписать договор в качестве поручителя. И зачастую лишались из-за своей доверчивости последнего имущества.

Примеры, думаю, приводить не стоит. Такого рода «кредитные истории» всем хорошо известны. Но повторяются вновь и вновь. И вряд ли причина здесь только в низкой юридической грамотности населения, доверчивости и прочих хорошо известных особенностях нашего менталитета. Автор этих строк тоже состоит в поручителях у дальнего родственника и бывшей коллеги. И был зван в поручители еще к одному родственнику, близкому, но об этом ниже.

Дело, мне кажется, в особенностях наших отношений с родственниками, друзьями. Ну не можем мы переводить их на юридические рельсы! Почему-то противно нам заменять родное «по рукам и магарыч!» подписанием договоров, соглашений и прочей казуистикой. Мы же свои люди! Хотя, честно говоря, дважды поручившись за своих людей, я испытывал и испытываю некий душевный дискомфорт.

Страшновато. Все мы люди, под Б-м ходим, сегодня он (заемщик) жив, здоров, зарабатывает, а завтра?..

Поэтому, когда с очередной просьбой о поручительстве ко мне обратился родной брат, я попал в непростое положение. С одной стороны, брат, родная кровь, как не помочь? С другой - общая сумма моего поручительства уже вплотную приблизилась к сумме моих скромных сбережений, и еще одна гарантия с моей стороны уже приобрела бы привкус аферы. К тому же речь шла об ипотечном кредите на приобретение жилья, а это посерьезнее, чем ссуда на покупку стиральной машины или даже автомобиля. Но сами условия ипотечного кредитования и помогли мне решить непростую задачу: как помочь брату и свести собственный риск к минимуму?

Пошарив по Интернету и получив некие познания в области ипотечного кредитования, произведя кое-какие расчеты на ипотечных калькуляторах, я сделал брату предложение, которое поначалу его не на шутку озадачило. Я предложил стать созаемщиком кредита для моего брата.

Здесь, наверное, нужно пояснить значение термина «созаемщик». Это лицо, доходы которого банк тоже учитывает при расчете размера ипотечного кредита. Супруга (супруг) заемщика становится созаемщиком вроде как автоматически (правда, у разных банков это по-разному), и близкий родственник тоже может стать таковым. При этом я предупредил брата: свою долю кредита буду погашать сам. Но и в квартире, которую брат собирался купить по ипотеке, я получу соразмерную долю в собственность. Впоследствии брат сможет ее у меня выкупить.

Здесь может возникнуть естественный вопрос: как же так, в поручители идти не хотел, а в созаемщики решил идти своей охотой? Поясняю мотивы своего решения. У поручителя фактически есть только обязательства, и нет ни прав, ни гарантий. У созаемщика, при том раскладе, который я предложил брату, гарантии в виде доли в имуществе появляются.

У брата возник еще один вопрос – как нам определить, кто и сколько будет платить, и сколько будет стоить моя доля в новой квартире? К такому вопросу я был готов, поскольку не зря шарил по Интернету. Я предложил воспользоваться ипотечным калькулятором.

Классная, надо сказать, это штука – ипотечный калькулятор. Это программа, которая есть практически на всех сайтах, посвященных ипотеке. С помощью ипотечного калькулятора можно рассчитать и сумму необходимого кредита, и размер платежа. По годам, причем ипотечный калькулятор делает расчет и по аннуитентным, и по дифференцированным платежам, что означают эти хитроумные термины, я здесь объяснять не буду. Главное – ипотечный калькулятор помог нам с братом определить – как ему взять кредит и купить квартиру, а мне – не подвергаться дополнительному финансовому риску.

Вы можете спросить: а как же поручительство? Вопрос остался нерешенным? Ничего подобного. Поручителем ипотечному кредиту брата стала моя супруга. Мы же свои люди! И банк не возражал.

Автор Виктор Костенко